案例详情：
刚参加工作的小李想买辆车，但苦于资金不足。某二手车金融平台为其推荐了“零首付购车”方案：通过融资租赁方式购买一辆总价15万元的车，平台帮其“操作”将车辆评估价做到20万元，从而向银行申请到16万元的贷款，不仅覆盖全款，小李还能拿到1万元“多余”的现金。小李只需按月偿还贷款即可。
小李签下了一系列文件。几个月后，他发现自己偿还的贷款利息远高于正常车贷，且因车辆登记证（大绿本）抵押在银行，车辆所有权并不完全属于自己。更糟糕的是，他因这笔“购车贷款”在银行留下了高负债记录，严重影响了他后续申请住房贷款。最终算下来，他购买这辆二手车的总成本远超车辆实际价值，而那1万元“套现”完全是得不偿失。
风险分析：
- 虚假估值与骗贷： 联合评估机构虚报车辆价值，帮助客户从银行套取超过实际车价的贷款，涉嫌骗取贷款罪，客户可能成为共犯。
- 融资租赁成本高： “零首付”往往伴随着融资租赁模式，其利率和总费用通常远高于银行传统车贷，消费者总支出大增。
- 个人征信受损： 虚高的贷款金额会体现在个人征信报告上，使得客户负债率畸高，其他金融机构会认为其还款能力不足，从而拒绝其新的信贷申请。
富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：
- 拒绝虚高评估： 绝不参与任何虚报车辆价值以套取贷款的行为，这不仅经济上不划算，更可能面临法律风险。
- 计算真实成本： 无论首付多少，都要用IRR公式计算出贷款的真实年化利率，并计算整个还款周期的总支出，与车辆正常市场价格对比，判断是否划算。
- 选择正规金融产品： 通过银行或汽车金融公司的官方渠道申请贷款，虽然可能首付要求高一些，但利率透明、合规，不影响征信负债率评估。
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