案例简介：
45岁的张先生从事IT行业，长期加班。2023年3月，他投保了一份全年期综合意外险。次年1月，张先生连续工作至凌晨后突发心跳骤停身故，医院出具《身故医学证明》载明“猝死”。家属向保险公司申请意外身故理赔时遭拒。保险公司调取病历并核实条款后指出：猝死属于内在疾病导致的突发身故，不符合保险合同中“意外伤害”定义（指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件）。因张先生未附加猝死责任扩展条款，最终未能获赔。
风险分析：
1.概念认知偏差：消费者常误将“突发性”等同于“意外”，但医学上猝死多由心脑血管等潜在疾病引发，属于健康风险而非意外事故；
2.条款解读疏漏：多数意外险明确将“猝死”列入免责条款，但投保时易被忽略。部分产品虽可附加猝死保障，需额外付费且有限额；
3.保障匹配不足：高强度工作者仅依赖基础意外险，未根据职业风险补充特定保障，导致保障缺口。
富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：
1. 厘清保障范围：投保前重点研读“保险责任”与“责任免除”条款，明确“意外伤害”需同时满足外来性、突发性、非疾病性、非本意性四要素；
2. 按需附加专项保障：程序员、物流从业者等重负荷人群，应选择可附加猝死责任的意外险（通常标注“猝死保险金”），并确认等待期与赔付标准；
3.组合配置全面保障：搭配定期寿险覆盖疾病及猝死风险，寿险理赔仅以身故为条件，不追究原因，可弥补意外险盲区
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