【中华财险花都】意外险，千万别乱买

意外险定义

意外险保障的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害，针对意外导致的身故、残疾、门急诊、住院等，意外险可提供赔偿、医疗费用报销等。

 

大到台风、地震、泥石流等自然灾害，或者开车、火车、飞机等交通事故，小到生活中的磕磕碰磁、猫抓狗咬、鱼刺卡喉等情况都属于意外事件，意外险都能赔。

 

别看他保费便宜，在我们日常工作中，他可是理赔率最高的险种呢。

 

意外险建议人人必备：

1、意外远处不在，且不可预知，人的一生随时都面临着意外风险。

2、意外险保费非常便宜，小孩子几十块钱一年，成人的两三百就能搞定上百万的保额，杠杆效应非常高。

3、每年用一顿饭钱就可以转移巨大的意外风险，无论男女老少。

 

 

当然，不同年龄、职业的人群选择意外险的侧重点是不一样的。

 

 

今天主要讲成人意外险如何配置。

 

成人意外险配置重点

 

成年人，特别是家庭经济支柱，其实是更需要意外险的。毕竟，意外险的核心意义在意外身故和伤残保障，这是其他任何险种都无法取代的责任。

 

 

而打工牛马们，每天都避免不了各类突发事件和意外，更需要关注意外身故和伤残保额。

意外伤残保险金=意外伤残保额×伤残等级对应的给付比例，所以建议意外身故/伤残保额能覆盖至少5倍年收入，防止极端风险让家庭的经济“中断”或者“终断”。

 

01意外身故

成年人的意外身故保额一定要足够高。

作为家里主要成员，顶梁柱，撑起养家糊口的责任，万一发生严重的意外事件导致身故，老人、小孩的生活简直无法想象。

建议意外身故保额配置至少50万起步，100万标配，条件好一点的，年收入的5到10倍都可以。反正价格便宜，杠杆也高。

这样即使发生意外身故，家庭的生活质量也不会受太大影响

 

 

02意外伤残

通常来说，意外险的身故保额和伤残保额是一样的。

意外伤残一般是按照“残疾等级”来进行赔偿的，一级最重，十级最轻。

例如鉴定属于10级伤残，那么可以获得“保额*10%”的赔付，如果投保100万，即获得10万的伤残赔付。而如果鉴定是一级伤残，则获得“100%保额”。

 

03意外医疗

日常生活中意外医疗是理赔概率最大的，大多为小磕小碰，摔伤扭伤，因为发生意外，比起去世和残疾，更大概率是受伤。

我本人今年也发生了两次意外医疗事故，一次是做饭热油溅到脸上去医院敷药，第二次是膝盖撞到门框去医院拍片。

如果意外医疗的保障不够好的话，实用性和体验感就大打折扣了。所以我们最好是买那种0免赔、100%报销、且不限社保范围的意外险。

意外身故、意外伤残和意外医疗是成人意外险的核心内容。在配置意外险时这3个部分的保障缺一不可！！！

 

意外险配置注意事项

 

意外险分为1年期意外和长期意外两种，大多数人配置的更多的是1年期的，这会面临几个问题。

1、很容易忘记续保，有些人出事了要用到了才发现自己压根没续保。

2、产品稳定性不好，随时可能停售需要不断换产品。

3、健康状况变差了导致买不到，目前没健康告知的意外险越来越少。

4、极致费率（298元保100万）的意外险很容易被无故风控，投保失败；即使第一年投保成功，续费时也会被风控无法续投。

5、年龄限制，一般65岁之后，想拥有30万及以上的意外保额都是一件很困难的事情。

在做方案配置的时候，一般会选择“长期意外险+一年期意外险”的这种组合。